Ostatnie dwa miesiące przyniosły wiele zmian w bankach. Wszystkie spowodowane są koranawirusem, więc ich przyczyny nie są czysto koniunkturalne. Większość tego co się stało wynika bezpośrednio z zabezpieczania się przez banki przed skutkami jakie niesie za sobą epidemia.
Rada Polityki Pieniężnej w krótkim czasie obniżyła podstawowe stopy procentowe, łącznie o 1 p.p. Nie ma pewności, czy to już koniec zmian.
Wszystko to wpłynęło na zmiany w oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Sumarycznie oprocentowania są niższe niż jeszcze dwa miesiące temu.
Warto przyjrzeć się temu z jaka ofertą możemy obecnie spotkać się na rynku.
Ze względu na fakt, że rankingi kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem są ogólnie dostępne, my pokusiliśmy się o ranking dostępnych ofert ze stałym oprocentowaniem.
Stałe oprocentowanie w bankach obowiązuje przez 5 pierwszych lat. Mamy więc gwarancję stałej wysokości raty w tym okresie. Nasza płatność ani nie zmaleje, ani się nie zwiększy (w odróżnieniu od kredytów z oprocentowaniem zmiennym). Po tym okresie mamy do wyboru przejście na oprocentowanie zmienne (takie rozwiązanie zostało przyjęte w rankingu), lub skorzystanie z oprocentowanie stałego na okres kolejnych 5 lat w wysokości wtedy obowiązującego.
Pod lupę wzięte zostały oferty, wg założeń:
- kwota kredytu: 200 000 zł
- waluta: PLN
- okres kredytowania: 30 lat
- zabezpieczenie: nieruchomość mieszkalna zlokalizowana poza Warszawą
- wkład własny: 10, 20 i 30 % wartości inwestycji
- w pierwszych 5 latach w wartości oprocentowania przyjęte zostały stopy procentowe obowiązujące w poszczególnych bankach,
- po 5 latach w wartości oprocentowania przyjęte zostały stopy w wys. 0,70% – 0,71%, pomimo tego, że nie wszystkie banki już dokonały aktualizacji do takich wartość (wcześniej czy później wszystkie to zrobią)
- oferty są ułożone od najniższej raty w okresie pierwszych 5 lat
- poszczególne oferty uwzględniają tylko podstawowe warunki, jakie muszą zostać spełnione, aby z nich skorzystać,
- ranking ofert nie uwzględnia ich dostępności dla poszczególnych klientów.
- oferty aktualne na dzień 24.04.2020
WKŁAD WŁASNY W WYS. 10% (wartość nieruchomości 225 000 zł):
Oprocentowanie | Rata | |||||
Bank | Oferta | pierwsze 5 lat | po 5 latach | pierwsze 5 lat | po 5 latach | Prowizja/ Ubezpieczenie |
Santander | Kredyt mieszkaniowy | 4,85% | 3,49% | 1 055 zł | 897 zł | 5 000 zł |
* w pierwszym roku jest dodatkowa promocja: oprocentowanie 1,70%, rata 710 zł
WKŁAD WŁASNY W WYS. 20% (wartość nieruchomości 250 000 zł):
Oprocentowanie | Rata | |||||
Bank | Oferta | pierwsze 5 lat | po 5 latach | pierwsze 5 lat | po 5 latach | Prowizja/ Ubezpieczenie |
PKO BP | Pakiet Własny Kąt Hipoteczny* | 2,62% | 2,73% | 800 zł | 810 zł | 6 500 zł |
PKO BP | Własny Kąt Hipoteczny | 2,93% | 3,04% | 836 zł | 846 zł | 4 000 zł |
PEKAO | Oferta z ubezpieczeniem CPI | 3,78% | 2,89% | 930 zł | 831 zł | 6 500 zł |
PEKAO | Oferta bez ubezpieczenia CPI | 3,78% | 3,04% | 930 zł | 846 zł | 3 980 zł |
Santander | Kredyt Mieszkaniowy | 4,15% | 2,89% | 972 zł | 831 zł | 5 000 zł |
* w pierwszym roku jest dodatkowa promocja: oprocentowanie 1,70%, rata 710 zł
WKŁAD WŁASNY W WYS. 30% (wartość nieruchomości 286 000 zł):
Oprocentowanie | Rata | |||||
Bank | Oferta | pierwsze 5 lat | po 5 latach | pierwsze 5 lat | po 5 latach | Prowizja/ Ubezpieczenie |
ING | Ekokredyt Hipoteczny | 2,54% | 2,45% | 795 zł | 785 zł | 0 zł |
PKO BP | Pakiet Własny Kąt Hipoteczny* | 2,61% | 2,72% | 800 zł | 810 zł | 6 500 zł |
ING | Oferta Standardowa Lekka Rata |
2,89% | 2,80% | 831 zł | 822 zł | 3 800 zł |
PKO BP | Własny Kąt Hipoteczny | 2,90% | 3,01% | 832 zł | 843 zł | 4 000 zł |
ING | Oferta Standardowa Łatwy Start |
3,19% | 3,10% | 864 zł | 854 zł | 0 zł |
ING | Oferta Standardowa | 3,29% | 3,20% | 875 zł | 865 zł | 3 800 zł |
PEKAO | oferta z ubezpieczeniem CPI | 3,78% | 2,89% | 930 zł | 831 zł | 6 500 zł |
PEKAO | oferta bez ubezpieczenia CPI | 3,78% | 3,04% | 930 zł | 846 zł | 3 980 zł |
Santander | Kredyt Mieszkaniowy | 4,15% | 2,89% | 972 zł | 831 zł | 5 000 zł |
* w pierwszym roku jest dodatkowa promocja: oprocentowanie 1,70%, rata 710 zł